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P2P现场检查主要关注哪些问题?
来源:钱牛牛

   P2P现场检查是网贷行业中进行合规检查的一个重要环节,在进行现场检查时通常需要平台根据抽样结果提供大量资料数据文档,但其中部分资料并非平台所控制持有,而是分散在存管银行、第三方支付机构或第三方资产推荐方及担保方等地。为提升检查效率和降低沟通成本,需要平台提前与各方做好沟通或者取得相关授权。那么本文小编就为大家解读p2p现场检查主要关注哪些问题呢?

 

P2P现场检查主要关注哪些问题?

 

首先关注资金流转,过去我们更多只是关注存管专户中出借人与借款人虚拟户的资金流转,现在我们注意到有些平台通过对接第三方支付通道从而实现提现人未必是借款人,还款充值的也未必是借款人。这是我们在现场检查时需要重点关注的即借款端的提现和充值。

 

 再有关注平台的产品设计即流动性风险。某些平台产品活期成分较高,锁定期很短从而导致高频次债转,我们在现场甚至发现平台高管或者实际控制人作为出借人受让债权,并在当天或隔天转出作为平台流动性管理的手段。这种产品设计其实是一把双刃剑,短期内提高流动性,但长期看特别是在经济形势不好的情况下,容易造成挤兑从而给平台带来灭顶之灾。

 

 其次关注资产端,关注核心内控外包的风险。一些平台主要通过第三方资产机构推介资产,由资产推荐方承担兜底,平台本身针对借款人并无实质性的风控,检查中只看到风控制度,但并无实际落地及留痕。建议现场检查时增加电话回访以了解资产真实性。目前从实际抽查结果看,回复情况并不乐观。部分借款人或者不承认借款,或者根本不知道是在哪家平台借的款。平台在对资产真实性没有准确把握的情况下就执行放款,一旦资产推荐方没有尽到履职义务,平台有可能出现大面积逾期。

 

怎么寻找一个安全的借贷平台?

 

1.资金是否有银行存管标题

 

有了银行存管的平台是否就一定安全?有银行存管是平台合规的必要条件,可以极大程度避免平台自融和设立资金池,防止跑路。但银行对于平台标的真假和质量不会去审核,换言之万一平台出现任何问题,投资人去找存管银行,银行不会负责,所以对于平台是否上线存管,需要客观看待,只可作为综合评定指标之一来看待。

 

2.平台的风控系统

 

很多平台都有自己的风控系统,这个是平台安全性是否高的理论基础,如通过大数据看到借款人的征信信息来作为平台安全性是否通过的一个标准,也有些系统可以追踪到钱去到哪个借款人那里并能观看到相关信息,还有些通过小额分散进行资金风险分散的系统。基于对风险的理解是不确定性的伤害性事件,所以风控系统层次越多意味着该平台对于风险的应对能力也越高。一个平台对于风控系统的投入程度,也可以看出这个平台的风险应对能力。

 

3.小心滥竽充数的虚拟标的

 

鉴别P2P平台标的真实性很有必要。一般来说,“秒标”是一种常见的虚拟标的,它主要通过实时的利息返还来吸引眼球,并非真实的投资标的。如一个平台大量出现超短标,投资人就要提高警惕了。因为,大量的超短标是该平台圈钱跑路的前奏。

 

4.避开自融平台

 

自融平台,就是企业通过P2P平台融资来弥补资金的现象。既然是自融,谈何风控?往往资金需求量大,会分拆多个标的,你以为是分散了,其实都是一个公司使用资金。风险可想而知。因此,大家要学会鉴别自融平台,可以从三个方面(标的、借款人信息、平台实体产业情况)去评估,远离自融平台。

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